Zastanawiasz się, ile dokładnie trzeba zarabiać, żeby bank zgodził się przyznać Ci kredyt hipoteczny? Nawet jeśli twoje miesięczne wpływy wydają się wystarczające, instytucja finansowa liczy każdy koszt i zobowiązanie, sprawdzając, czy rata nie przekroczy bezpiecznego poziomu twojego budżetu. Dlatego sprawdź, jak bank ustala zdolność kredytową i co na nią wpływa.
Zdolność kredytowa – kluczowy czynnik
Zdolność kredytowa to wyliczenie, którego wynik określa, czy klient jest w stanie poradzić sobie z wieloletnią spłatą zobowiązania. Banki obliczają ją na podstawie:
- stałych dochodów,
- liczby osób pozostających na utrzymaniu kredytobiorcy,
- historii finansowej,
- miesięcznych zobowiązań.
Instytucja bierze pod uwagę realną sytuację, analizując, jaką część wynagrodzenia można przeznaczyć na ratę bez ryzyka naruszenia płynności finansowej. W ocenie brane są pod uwagę dane z raportów BIK, profil wydatków, rodzaj zatrudnienia oraz przewidywana stabilność dochodów w perspektywie kilku dekad. Dla banku najważniejsze jest jak najmniejsze ryzyko.
Zarobki na odpowiednim poziomie, czyli jakie?
Aby uzyskać kredyt hipoteczny, potrzebne są dochody wyższe niż minimalne koszty życia i bieżące opłaty, tak aby nadwyżka ta mogła zostać przeznaczona na spłatę zobowiązania. Trudno jednak jednoznacznie wskazać ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt, gdyż zależy to od tego, o jaką kwotę chce wnioskować kredytobiorca.
Bank zakłada konieczność pozostawienia określonej części wynagrodzenia na utrzymanie, dlatego im większe zarobki, tym większa szansa na finansowanie. Istotne jest również źródło dochodu – umowa o pracę na czas nieokreślony daje największą stabilność, natomiast działalność gospodarcza czy kontrakty cywilnoprawne wymagają udokumentowania dochodów zwykle za ostatnie 12–24 miesiące.
Banki inaczej podchodzą również do singli, ponieważ obowiązki finansowe spoczywają w ich przypadku na jednej osobie. Oczekują wtedy wyższych dochodów i lepszej historii kredytowej, co ma ograniczyć ryzyko niespłacenia zobowiązania w sytuacji utraty pracy czy nagłych wydatków. Z kolei w przypadku par suma dochodów dwóch pracujących osób może korzystnie poprawić ocenę zdolności i pozwolić na uzyskanie wyższej kwoty kredytu.
Historia kredytowa
Historia kredytowa znajduje odzwierciedlenie w raportach BIK, gdzie widoczne są dane obejmujące między innymi:
- zaciągnięte kredyty,
- wykorzystane środki na kartach kredytowych,
- terminowość spłat zobowiązań.
Brak historii nie jest problemem, jednak ogranicza możliwość oceny rzetelności, dlatego banki podchodzą do takich sytuacji bardziej ostrożnie. Zaległości powyżej 30 dni obniżają finalną zdolność, gdyż wpływają negatywnie na ocenę punktową w BIK tzw. scoring, a poważniejsze opóźnienia potrafią z kolei uniemożliwić przyznanie kredytu nawet przy wysokich zarobkach.
Stabilność zatrudnienia
Stabilne źródło dochodu zmniejsza ryzyko po stronie banku. Osoby zatrudnione na umowę o pracę mają największe szanse na pozytywny wynik analizy, zwłaszcza gdy pracują w jednej firmie od dłuższego czasu. Przy umowie zlecenie, kontraktach B2B czy działalności gospodarczej konieczne jest dostarczenie większej liczby dokumentów, takich jak:
- księgi przychodów,
- deklaracje podatkowe,
- potwierdzenia wpływów z kilku miesięcy.
Instytucje badają również branżę, w jakiej zatrudniony jest kredytobiorca i ryzyko spadku dochodów w przyszłości.
Wydatki i zobowiązania
Koszty życia oraz inne zadłużenia mają duży wpływ na możliwość uzyskania kredytu hipotecznego, ponieważ zmniejszają część dochodu możliwą do przeznaczenia na spłatę zobowiązania. Bank w ich przypadku uwzględnia m.in.:
- utrzymanie dzieci,
- koszty najmu,
- alimenty,
- raty kredytów ratalnych,
- leasingi.
Każde zobowiązanie pomniejsza zdolność i może obniżyć maksymalną kwotę kredytu hipotecznego możliwą do uzyskania. Z tego powodu rekomenduje się wcześniejsze spłacenie niepotrzebnych produktów kredytowych przed złożeniem wniosku w banku.
Ekspert kredytu hipotecznego z Gdańska
Jeśli planujesz finansowanie zakupu mieszkania przy pomocy banku, możesz skorzystać z pomocy specjalisty, który obliczy Twoją zdolność kredytową i wskaże, jakie dokumenty warto przygotować przed złożeniem wniosku.
Ekspert kredytu hipotecznego z Gdańska analizuje oferty wielu banków, przedstawia dokładne wyliczenia rat i podpowiada, jak poprawić wynik oceny przed złożeniem wniosku. Kontakt z takim specjalistą pomaga skrócić czas przygotowań, zmniejszyć liczbę błędów formalnych oraz dobrać instytucję najlepiej dopasowaną do aktualnej sytuacji finansowej. Jeśli chcesz sprawdzić swoją zdolność, umów spotkanie i oceń, jaką kwotę kredytu możesz uzyskać.
To musisz wiedzieć, zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny
- Zdolność kredytowa zależy od dochodów, liczby zobowiązań, historii BIK i stabilności zatrudnienia.
- Wynagrodzenie powinno umożliwiać pokrycie raty i kosztów utrzymania, często przekraczając przeciętne wynagrodzenie.
- Wysoka wiarygodność i terminowość spłat wcześniejszych zobowiązań, poprawiają wynik analizy.
- Ekspert kredytu hipotecznego z Gdańska pomoże Ci ocenić Twoją zdolność kredytową i przygotować komplet dokumentów do banku.
—
Artykuł sponsorowany