Otoczeni jesteśmy doniesieniami o wzrastającej lub malejącej zdolności kredytowej. W momencie planowania zakupu na raty oceniana jest nasza zdolność kredytowa. W pierwszej chwili wszyscy zapewne rozumieją, o czym mowa. Jednak czy na pewno? Moglibyśmy powiedzieć, że zdolność kredytowa to kwota (wartość), jaką jesteś w stanie spłacić w umówionym terminie i na tym skończyć artykuł. To jednak nie jest takie proste, a ocena zdolności kredytowej jest procesem złożonym.
Instytucja finansowa, do której zgłaszasz się po kredyt czy pożyczkę, musi ustalić, czy dajesz rękojmie spłaty zobowiązania, to znaczy, czy oddasz pożyczone pieniądze wraz z odsetkami w terminie określonym w umowie kredytu/ pożyczki. Dlatego właśnie analityk finansowy bierze Cię dokładnie pod lupę. Ale co właściwie sprawdza?
Od czego zależy zdolność kredytowa?
Na ocenę zdolności składa się kilka elementów. Po pierwsze – uzyskiwane dochody oraz źródło ich pochodzenia. Po drugie – wydatki (czyli stałe opłaty takie jak czynsz, prąd, gaz itd.). Po trzecie – aktualne zobowiązania (np. raty na telefon, poręczenia). Chodzi więc o matematyczne porównanie, czy osiągane dochody (pkt. 1) dają gwarancję, że przy ustalonych kosztach (pkt. 2 i pkt.3), będziesz w stanie spłacać terminowo nowe zobowiązanie.
Jeśli myślisz, że działa tu prosta arytmetyka, to niestety musimy Cię rozczarować. Każda instytucja ma swój własny algorytm matematycznie oceniający zdolność kredytową. To wciąż jednak nie koniec analizy. Oprócz samych kwot brane są jeszcze pod uwagę takie rzeczy jak na przykład Twój wiek, miejsce zatrudnienia, stan cywilny oraz (i to bardzo ważne!!!) historia spłat wcześniejszych zobowiązań.
Czy można poprawić swoją zdolność kredytową?
Oczywiście matematyka nie kłamie i jeśli zarabiasz kwotę X, to nie dostaniesz kredytu przekraczającego Twoje zdolności dochodowe. Nie możesz, rzecz jasna, oszukiwać i podać innej kwoty celem polepszenia wyniku. Zawsze możesz dostać podwyżkę w pracy (czego Ci gorąco życzymy) i tym samym podnieść swój osobisty rating.
Analitycy bankowi oceniają jednak nie tylko to, ile zarabiasz i ile wydajesz. Ważne dla nich jest też to, jakie masz zobowiązania — te małe (np. umowa na 2 lata na telewizję cyfrową) i te duże (kredyt na zakup auta na 15 lat). Dlatego warto pamiętać, że jedną z metod poprawy swojej zdolności jest wcześniejsza spłata kredytu/pożyczki. To jasny sygnał dla analityków w banku, że dobrze gospodarujesz pieniędzmi oraz że masz zasoby i możliwości do spłaty zobowiązań. Taki ruch znacząco poprawia Twoją historię kredytową.
Mało tego – wcześniejsza spłata kredytu to także zwrot prowizji. Czym jest zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu? Mówiąc w skrócie – bank oddaje ci proporcjonalnie wyliczone koszty udzielenia kredytu (czyli np. prowizji). Dlatego warto się tym zainteresować, niezależnie od tego, czy chcesz poprawić swoją zdolność kredytową.
Zatem nie załamuj rąk. Przeanalizuj dochody, wydatki, zobowiązania. Zawsze jest jakieś rozwiązanie!
—
Artykuł sponsorowany
